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Chaque concept inclut une définition claire et un exemple concret.
Comptes enregistrés
REER
Le Régime enregistré d'épargne-retraite permet d'investir à l'abri de l'impôt. Les cotisations sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui génère un remboursement immédiat.
CELI
Le Compte d'épargne libre d'impôt fait croître vos placements sans jamais payer d'impôt sur les gains, même au retrait. Idéal pour les projets à court ou moyen terme.
CELIAPP
Combine déduction REER + retrait non imposable CELI pour l'achat d'une première propriété. Plafond de 40 000 $ à vie, 8 000 $/an.
REEE
Régime d'épargne-études avec subventions gouvernementales automatiques : 20 % fédéral (SCEE) + IQEE au Québec sur les cotisations.
Retraite
RRQ
Régime public de retraite auquel cotisent tous les travailleurs québécois. Le montant reçu dépend de vos revenus de carrière et de votre âge à la retraite.
PSV
La Pension de sécurité de la vieillesse est versée à 65 ans, indépendamment de vos cotisations. Elle peut être reportée jusqu'à 70 ans pour une bonification de 36 %.
FERR
Fonds enregistré de revenu de retraite : conversion obligatoire du REER à 71 ans. Un retrait minimum annuel imposable est requis selon votre âge.
Taux de remplacement
Pourcentage de votre revenu de travail à maintenir à la retraite. La règle courante est 70 %, mais cela varie selon votre style de vie réel.
Fiscalité
Taux marginal
Taux d'impôt appliqué sur votre dernier dollar de revenu. Au Québec, le taux marginal maximal combiné dépasse 53 %.
Gain en capital
Profit réalisé à la vente d'un actif. En 2024, le taux d'inclusion est passé à 66,67 % pour les gains excédant 250 000 $ pour les particuliers (vs 50 % avant).
Travailleur autonome
Le travailleur autonome paie les deux parts de cotisation RRQ (employé + employeur) et verse des acomptes provisionnels trimestriels. Certaines dépenses sont déductibles.
Fractionnement de revenu
Attribuer une partie du revenu à un conjoint dont le taux marginal est plus faible pour réduire la facture fiscale globale du ménage.
Placements
Intérêts composés
Rendements générés sur le capital ET sur les intérêts déjà accumulés. Le facteur le plus puissant de la croissance patrimoniale à long terme.
Diversification
Répartir ses investissements entre classes d'actifs et régions pour réduire le risque sans sacrifier le rendement attendu.
Profil d'investisseur
Détermine la répartition suggérée entre actifs défensifs et actifs de croissance selon votre tolérance au risque, horizon et objectifs personnels.
FNB
Les fonds négociés en bourse permettent de détenir un panier diversifié d'actifs à faibles coûts. Ils constituent une base solide pour la plupart des portefeuilles.
Assurances de personnes
Assurance vie temporaire
Couverture pour une durée déterminée (10, 20 ou 30 ans). Idéale pour protéger une hypothèque ou des personnes à charge pendant la période de plus grande vulnérabilité.
Assurance vie permanente
Couverture viagère avec accumulation d'une valeur de rachat. Utilisée pour le transfert de patrimoine, la succession ou comme outil d'épargne corporative.
Maladies graves
Verse un capital forfaitaire non imposable en cas de diagnostic d'une maladie couverte (cancer, infarctus, AVC). Comble les pertes de revenus et frais non couverts.
Invalidité
Remplace une portion de votre revenu si vous êtes incapable de travailler. Essentielle pour les travailleurs autonomes sans couverture collective.
Gestion des dettes
Prêt hypothécaire
Financement garanti par un bien immobilier. Éléments clés : taux fixe vs variable, durée du terme, période d'amortissement et pénalités de remboursement anticipé.
Avalanche vs boule de neige
Avalanche : prioriser les taux les plus élevés (économise le plus). Boule de neige : prioriser les petits soldes (motivation).
Ratio d'endettement
Mesure la part du revenu brut consacrée aux dettes. Les prêteurs imposent des maximums stricts : ABD ≤ 39 %, ATD ≤ 44 % pour l'admissibilité hypothécaire.
5 principes à retenir
Le temps, votre meilleur allié
Commencer tôt surpasse toujours investir plus, mais tard.
L'impôt se planifie
REER, CELI, CELIAPP — bien utilisés, ils économisent des dizaines de milliers de dollars.
Protéger avant d'investir
Une invalidité non couverte peut anéantir des années d'épargne.
Diversifier, toujours
La diversification est le seul « repas gratuit » en finance.
Personnaliser, pas copier
Ce qui fonctionne pour votre voisin ne s'applique pas forcément à vous.
Avis : Les définitions et exemples sont fournis à titre éducatif uniquement et ne constituent pas des conseils financiers personnalisés. Les taux et règles fiscaux sont susceptibles de changer. Consultez un conseiller autorisé avant toute décision importante.
Mettre ces concepts en pratique
Un plan financier personnalisé, c'est ces concepts appliqués à votre situation réelle — pas à celle de tout le monde.
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